转型关键领域：拉满“创新”弦
时间：2016-08-01来源：金融时报
进入7月份以来，部分银行机构陆续召开了年中工作会议，结合自身特点，对今后一段时间的发展方向作出具体部署。从记者目前掌握的信息来看，“转型”是各银行机构年中工作会议的一大主题。对于如何通过转型提升发展能力，实现可持续发展，虽然各家银行给出的具体措施不同，但都将“创新”作为目标实现的关键引擎。
对于当前国内外经济金融形势，从部分银行给出的表述来看，错综复杂的内外部发展环境以及步入新常态的经济发展特点，依然是目前及今后一段时期银行经营所面临的最严峻挑战。在这一背景下，有业内人士评价说，银行机构的转型压力更大，愿望也更为强烈。
那么，转型的方向在哪里？
资本管理进一步强化
资本管理是现代商业银行经营管理的核心内容。虽然我国银行业资本实力和经济效益不断提高，但资本管理仍任重道远。目前，一些银行机构积极推进资本管理工作，并将其作为应对同业竞争加剧、利率市场化加快的手段。
早在今年4月份，工商银行相关负责人就明确提出，“改革资本管理体制，创新资本工具；改进资本配置，强化资本约束”是工行未来发展新布局之一。
从具体行动来看，今年以来，部分银行金融可转债的发行加快。有研究机构表示，其发行目的均为补充资本。
该研究机构认为，一方面，商业银行资本消耗仍然很大，这体现在信贷等风险资产增速仍高、不良贷款率趋增，对资本消耗大；另一方面，在宏观经济增速下行、银行净息差缩窄的背景下，商业银行净利润增速趋降。而在利润增速下滑的背景下，如果风险资产增速、分红比例无明显下滑，则上市银行需要通过外源性资本工具补充核心资本。
一些银行在今年的年中工作会议上提到，通过资本管理的强化，促进收益的增加。
资本管理的特殊意义不仅在于日常经营，更在于抵御风险。有业内人士分析称，风险管理是资本管理的内在要求，资本的作用主要体现在吸收损失、抵御风险的能力上。
面对资本及监管方面的压力，除五大行外，招商、中信等股份制银行也加速发展“轻资本”业务，即根据业务的风险损失不同，合理配置低风险业务，从而节约资本占用。有业内人士表示，在依靠利润补充难以赶上资产扩张速度的情况下，商业银行的理性选择是摒弃高资本消耗的规模扩张模式，大力发展“轻资本”业务。
服务和产品创新步伐加快
今年以来，银行的产品和服务模式更加丰富，长尾市场得到重视，银行的获客能力大幅提升。
4月份，北京银行等10家银行获投贷联动试点行资格。而不久前，上海银监局透露，3家投贷联动银行的方案已经完成。
投贷联动是银行业务模式的一种创新，是指商业银行与风险投资机构之间以信息、渠道、产品和客户分享为目的而合作形成利益共同体，其服务的对象通常为创业期的中小企业，特别是科技型企业。
有银行相关部门负责人表示，创新的目的是为了更有效地满足更多的客户以及其多方位的金融需求。
6月份，工行成立国内银行业首家商户发展中心。该中心将整合工行的商户收单、支付、融资、互联网金融等多种服务资源，构建线上线下一体化的商户服务体系和综合服务方式，可以为商户创造更多的商业机会和增值服务。
除工行外，针对社区金融服务模式，平安银行推出了“口袋社区”的新型业务模式，为客户提供社区公告资讯、商户信息、社区金融服务、社区社交等多项服务。浦发银行则研发了全程在线申请、审批、放款的“零售网络信贷系统平台”。
目前，相当一部分银行都推出了直销银行、网上银行、手机银行、微信银行，部分银行推出了银行同业平台。对此，有研究机构表示，为应对互联网金融带来的客户流失冲击，商业银行推出了更丰富的产品和更好的服务模式来吸引客户，业务效率、服务能力、客户体验显著提高。
就在7月15日，银监会发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》公开征求意见的通知，其中，不仅“创新”贯穿始终，还多次提及互联网金融。因此，互联网金融创新或成银行下一阶段的发展重点。
金融服务落脚“质”和“效”
建设银行首席经济学家在谈及“好银行”的标准时提到，要“保证金融资源的合理、公平、有效配置；不断完善服务质量、服务方式”。
事实上，提升金融服务的质量和效率是国家及监管部门一直强调的重点，也是各银行长期追求的目标。
例如，在今年的年中工作会议中，农业银行明确，“十三五”期间，农行将始终坚持“有效服务实体经济”以及“坚持服务到位、风险可控和商业可持续三大商业银行原则”。
那么，如何提高金融服务的质量和效率呢？继续大力服务实体经济是银行努力的大方向。在这方面，监管部门也有明确要求。
银监会在2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议上明确，下半年，开展“回头看”的根本出发点、立足点、落脚点仍然是服务经济社会发展大局，特别是服务实体经济。要协调好金融创新与服务实体、防范风险与促进发展、践行经营理念与落实宏观政策之间的关系，着力扭转资金“脱实向虚”现象。
从下半年对实体经济的重点支持领域来看，各银行机构还将继续加大对“三农”、小微企业、扶贫的支持力度。另外，“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略项目仍为重点。同时，银行还将重点支持和促进产业结构调整，特别是积极发现和培育新的增长点。
对于当前国内外经济金融形势，从部分银行给出的表述来看，错综复杂的内外部发展环境以及步入新常态的经济发展特点，依然是目前及今后一段时期银行经营所面临的最严峻挑战。在这一背景下，有业内人士评价说，银行机构的转型压力更大，愿望也更为强烈。
那么，转型的方向在哪里？
资本管理进一步强化
资本管理是现代商业银行经营管理的核心内容。虽然我国银行业资本实力和经济效益不断提高，但资本管理仍任重道远。目前，一些银行机构积极推进资本管理工作，并将其作为应对同业竞争加剧、利率市场化加快的手段。
早在今年4月份，工商银行相关负责人就明确提出，“改革资本管理体制，创新资本工具；改进资本配置，强化资本约束”是工行未来发展新布局之一。
从具体行动来看，今年以来，部分银行金融可转债的发行加快。有研究机构表示，其发行目的均为补充资本。
该研究机构认为，一方面，商业银行资本消耗仍然很大，这体现在信贷等风险资产增速仍高、不良贷款率趋增，对资本消耗大；另一方面，在宏观经济增速下行、银行净息差缩窄的背景下，商业银行净利润增速趋降。而在利润增速下滑的背景下，如果风险资产增速、分红比例无明显下滑，则上市银行需要通过外源性资本工具补充核心资本。
一些银行在今年的年中工作会议上提到，通过资本管理的强化，促进收益的增加。
资本管理的特殊意义不仅在于日常经营，更在于抵御风险。有业内人士分析称，风险管理是资本管理的内在要求，资本的作用主要体现在吸收损失、抵御风险的能力上。
面对资本及监管方面的压力，除五大行外，招商、中信等股份制银行也加速发展“轻资本”业务，即根据业务的风险损失不同，合理配置低风险业务，从而节约资本占用。有业内人士表示，在依靠利润补充难以赶上资产扩张速度的情况下，商业银行的理性选择是摒弃高资本消耗的规模扩张模式，大力发展“轻资本”业务。
服务和产品创新步伐加快
今年以来，银行的产品和服务模式更加丰富，长尾市场得到重视，银行的获客能力大幅提升。
4月份，北京银行等10家银行获投贷联动试点行资格。而不久前，上海银监局透露，3家投贷联动银行的方案已经完成。
投贷联动是银行业务模式的一种创新，是指商业银行与风险投资机构之间以信息、渠道、产品和客户分享为目的而合作形成利益共同体，其服务的对象通常为创业期的中小企业，特别是科技型企业。
有银行相关部门负责人表示，创新的目的是为了更有效地满足更多的客户以及其多方位的金融需求。
6月份，工行成立国内银行业首家商户发展中心。该中心将整合工行的商户收单、支付、融资、互联网金融等多种服务资源，构建线上线下一体化的商户服务体系和综合服务方式，可以为商户创造更多的商业机会和增值服务。
除工行外，针对社区金融服务模式，平安银行推出了“口袋社区”的新型业务模式，为客户提供社区公告资讯、商户信息、社区金融服务、社区社交等多项服务。浦发银行则研发了全程在线申请、审批、放款的“零售网络信贷系统平台”。
目前，相当一部分银行都推出了直销银行、网上银行、手机银行、微信银行，部分银行推出了银行同业平台。对此，有研究机构表示，为应对互联网金融带来的客户流失冲击，商业银行推出了更丰富的产品和更好的服务模式来吸引客户，业务效率、服务能力、客户体验显著提高。
就在7月15日，银监会发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》公开征求意见的通知，其中，不仅“创新”贯穿始终，还多次提及互联网金融。因此，互联网金融创新或成银行下一阶段的发展重点。
金融服务落脚“质”和“效”
建设银行首席经济学家在谈及“好银行”的标准时提到，要“保证金融资源的合理、公平、有效配置；不断完善服务质量、服务方式”。
事实上，提升金融服务的质量和效率是国家及监管部门一直强调的重点，也是各银行长期追求的目标。
例如，在今年的年中工作会议中，农业银行明确，“十三五”期间，农行将始终坚持“有效服务实体经济”以及“坚持服务到位、风险可控和商业可持续三大商业银行原则”。
那么，如何提高金融服务的质量和效率呢？继续大力服务实体经济是银行努力的大方向。在这方面，监管部门也有明确要求。
银监会在2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议上明确，下半年，开展“回头看”的根本出发点、立足点、落脚点仍然是服务经济社会发展大局，特别是服务实体经济。要协调好金融创新与服务实体、防范风险与促进发展、践行经营理念与落实宏观政策之间的关系，着力扭转资金“脱实向虚”现象。
从下半年对实体经济的重点支持领域来看，各银行机构还将继续加大对“三农”、小微企业、扶贫的支持力度。另外，“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略项目仍为重点。同时，银行还将重点支持和促进产业结构调整，特别是积极发现和培育新的增长点。
(责任编辑：meibing)
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